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中產階級的終極理財規劃

理財案例:

  王先生:某私營企業的高級助理,年薪20萬元。妻子是公務員,月入5000元,需還房貸10年期總計20多萬元,每月月供2600元。孩子剛剛出生。王先生和妻子有社會和醫療保險,兩人每年購買商業保險6000元。預購23萬元中檔轎車。手頭上有現金17萬元。應如何進行理財規劃?

  理財分析:

  1.現金規劃:對於王先生這樣收入比較穩定的家庭來說,保持3個月的消費支出額度即可,建議保留2.5萬元家庭備用金,其中1萬元續存活期,另外1.5萬元購買貨幣市場基金。另外,購車後,每個月的現金支出會增加1700元左右,每年的汽車花費大約兩萬元(含保險)。可以將家庭備用金提高至3萬元,1.2萬元存活期,1.8萬元購買貨幣基金。

  2.消費支出:購車:23萬元,購置稅23萬元(假設為10%購置稅率),保險(全險)5000元左右,其他費用合計約1000元,共26萬元。從王先生家的經濟狀況看,建議半年後買車,其中14萬元從活期存款中支取,另外6萬元從半年的收入結餘中支取,6萬元的缺口選擇暫時減少股票基金投資。

  3.風險管理與保險規劃:王先生收入占家庭收入70%以上,考慮為王先生適當增加商業保險,建議購買一份保額為200萬元的萬能壽險,王先生今年30歲,採用期繳的方式,年保費在3000元左右,隨著年齡增加保費會有所增加,但幅度不是很大。另外購買重大疾病保險,以中國人壽康寧險為例,保額20萬元,20年交費期,年保費為4800元。另外購買兩份住院醫療附加險,為310元,保額為1萬元。

  王太太為公務員,相對保障較好,可以考慮為王太太購買10萬元的重大疾病險,交費期20年,約2400元。附加兩份住院醫療,310元,保額1萬元。對於寶寶,可以購買住院醫療險,保額1萬元,保費400元。另外,購買一份人身意外傷害綜合保險,選擇為全家購買,將保額定在150萬元,保費為300元。這樣,王先生全家商業保險支出為16520元。

  4.子女教育規劃:根據王先生意願,為孩子準備一份教育基金,以備支付孩子18歲時出國讀書的費用。假定學費的年增長率為4%,18年後,王先生應為孩子準備240萬元教育基金。假定在王先生退休前也就是50歲之前,王先生選擇積極的投資策略,年收益率約為8%,這樣王先生每年為孩子準備6.4萬元的教育基金,便足以支付孩子的留學費用。

  5.養老規劃:王先生、王太太退休後生活支出估計為每年6萬元,考慮到3%的通貨膨脹率,則20年後的生活費用為每年108367元。假定退休後生活20年,退休前王先生投資回報率為8%,退休後5%的投資回報率。則王先生退休時應該準備的退休金為177.19萬元將投資中的6萬元錢作為退休基金的啟動資金,則王先生退休前每年需投入32609元作為養老基金。
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